車車科技張磊：新能源車險重構汽車行業，助力“雙碳”目標

導語：在10月29日舉行的分子烏鎮保險科技節上，車車科技創始人、CEO張磊分享了對于車險生態的洞察：“雙碳”目標正助推新能源汽車發展駛向快車道，新能源車險將據此構建以用戶為中心的服務閉環，重塑全新的車險產業生態。

大家好，今天我分享的主題是：新能源車險重構汽車行業，助力“雙碳”目標。當前新能源汽車銷量增長非常快，據商務部10月15日發布的數據顯示，1-9月生產企業新能源汽車銷量215.7萬輛，同比增長1.9倍，較2019年同期增長1.4倍。根據中國新能源汽車發展規劃，預計到2035年，新能源汽車在中國的銷售量將達到50%。

“雙碳”目標為中國新能源汽車發展帶來了嶄新的歷史機遇，而作為一場廣泛而深刻的經濟社會系統性變革，“雙碳”目標也對現有汽車產業提出了重構的要求，而新能源車險將成為重構產業的一個重要抓手。

作為世界上最大的能源生產國和消費國，自中國明確提出力爭2030年前實現碳達峰、2060年前實現碳中和以來，在新能源汽車制造、車險及金融商車領域的發展和應用就有了更為明確的指引。近日，隨著一系列“雙碳”政策密集出臺，新能源汽車行業正更穩健地進入發展快車道。

我們把新能源汽車廠商分為造車新勢力和傳統車企。造車新勢力包括特斯拉、小鵬、蔚來和理想、威馬、小米和華為等，傳統車企包括比亞迪、奇瑞、上汽、廣汽埃安等等，也通過一些合資公司來造新能源車。那么，他們與傳統車企最大的區別是什么呢？

傳統車企是采用4S店作為車商的角色面向C端用戶提供服務的，而新能源造車新勢力，采用的是向C端用戶直銷為主的、全新的銷售模式。后者是以用戶為中心，以用戶直達和用戶直接服務為主的新模式，商業邏輯有很大的區別。

基于這個新的商業邏輯，新能源汽車行業正在發生幾大變化，機遇和挑戰并存，主要表現在三個方面。

首先，新能源汽車風險特性發生了轉變，傳統車險已經無法滿足新能源汽車保障需求?，F在新能源汽車的車險綜合成本率可能達到150%甚至更高，很多保險公司不愿意承接新能源汽車承保業務。

當前，新能源專屬車險有望破局保障痛點，為行業帶來增量發展新機遇，誕生一個新的財險戰略高地。和傳統的車險條款相比，新能源專屬車險進行了保險責任擴容：保“三電”（即電池、電機和電控）的風險。這些變化更有效地保障了新能源汽車的風險管理的需求，有利于促進新能源汽車的普及和銷售。

第二個變化是，造車新勢力重構營銷關系，智能網聯汽車改變人車交互模式，人、車、廠關系將被重構。過去綜合服務重心是在經銷商，現在開始向車企轉移。這個變化帶來的相應機遇是，車險成為車企服務車主的入口，形成以車險為服務抓手拓展汽車生態服務的體系。

第三個方面是，因為新能源汽車大多是網聯車和智能化的汽車，所以基本上90%以上的新能源汽車是具備了車聯網和IoT技術的。新能源汽車將帶動汽車產業智能化，而汽車產業的智能化正在改變車險定價模式、風險特征與理賠體驗。

不久前，特斯拉宣布在美國推出UBI車險，中國地區需要根據監管的規定來看何時落地。技術層面，大數據的確為保險行業積累了充分的的定價依據以及風險管理能力。在交通事故發生現場，如果用戶授權，技術上也是可以做到第一時間數據回傳的，這些技術準備可以有效保障車企和保險公司對防災減損方面的能力。

燃油車因為沒有網聯技術，大部分的現場要保證還原真實的事故現場是有困難的。而通過網聯汽車的數據，我們可以還原事故真相，智能保險大數據結合保險公司反欺詐規則引擎和AI智能風控模型，可以打造新型車險風控管理體系。

不過，盡管車險對于車企來說是一個重建生態的重要抓手，但車企入局車險業務還是要面臨三大挑戰。第一大挑戰是全國性牌照與合約，特斯拉注冊了經紀公司，但實際上還沒有獲得監管批復，而且牌照獲取對于車企來說只是“敲門磚”。對于這一點我們深有體會，保險公司分布在全國30多個省幾百個地市，都有獨立自主的經營權利，包括傭金合約的動態管理。按照我們多年的落地經驗，這方面的復雜程度和管理能力也是車企需要面對且很難跨越的挑戰。

車企自己做車險的話，要面臨的第二大挑戰就是服務網絡的建立和管理。目前，我國車險數字化進程還很淺，本地化出單、結算服務、推送修等關鍵環節隨著車企服務市場范圍不斷擴大和下沉，是車險機構必備的能力。其次，為了給用戶提供優質的理賠、維修、車主服務，要求車企與大量的線下服務網點達成協作或自建龐大的服務網絡體系，都會需要大量時間和資金成本，而準備不足則很可能影響用戶的服務體驗。

車企入局車險的第三大挑戰是系統的搭建。為了實現車企在車機和移動端的車險業務開展，必須具備一套成熟的線上系統，具備報價、支付、出單、理賠、結算、管理等功能，同時實現與保險公司報價、核保核心系統的深度對接。然而，一般情況下，不同省市不同公司接口、承保規則存在差異，短時間很難實現與大量的系統對接，全國只有少數從業機構具備這樣的能力。

下面有一句話就是巴菲特當時說給特斯拉聽的：“汽車公司試圖在保險領域獲得成功如同保險公司在汽車行業獲得成功一樣困難。”車企可以尋找具有相應技術和服務能力的公司來共同做這個事情。在此我也分享一下，車車提供車險行業數字化解決方案的經驗。

車車科技是國內最早從事保險數字化交易的保險科技公司，我們現在通過三大產品線給全行業提出提供保險數字化解決方案。

我們有移動端的交易平臺、to B的保險SaaS系統、新能源車險數字化解決方案、車聯網解決方案、出行和共享汽車解決方案，以及汽車后市場的車險解決方案。我們現在給某新能源車廠提供了四大板塊的產品服務和一站式數字化解決方案。

我們為新能源車廠提供的第一個服務板塊，是新車銷售場景下，面向智能汽車展廳和新車交付中心的、新車車險一站式移動交易系統。

第二個服務板塊是車險到期續保。過去有4S店幫車企去維系客戶關系，維系續保服務，但是現在需要車企自己來做這件事情，就有一定的難度了，我們有多年技術沉淀，可以賦能給新能源主機廠以及傳統車企，為他們提供to C的車險服務，比如一鍵續保、一鍵理賠的系統開發和服務。目前我們的車機智能座艙已經可以在汽車車載屏幕上使用，一鍵續保和一鍵理賠功能都已經實現了商用。

第三個服務板塊是車險理賠維修。車輛出險后，我們可以幫助車企提供報案理賠維修綠色通道和一對一的客服服務。

我們的第四個服務板塊就是增值服務，比如汽車的延保服務、GAP產品等。新能源的延保、殘值和專門的電池保險等都是行業痛點，我們在與主流保司以及一些創新型的中小保司合作，在做這方面的嘗試，這些嘗試將降低消費者顧慮并保護對方權益，在一定程度上促進新能源汽車的銷售。

最后，我想表達的一個重點觀點，也是車車科技價值觀的第一句話：用戶第一。當然，這也是由未來的行業生態決定的，未來的車險不是圍繞著4S店的，也不是圍繞著保險代理人的，因為直接觸達C端用戶。新能源車險將作為一個重要抓手，構建以用戶為中心的服務閉環，重塑全新的車險產業生態。

“預測未來的最好方法就是去創造它。”讓我們一起構建新的行業生態，創未來，享未來。謝謝。